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消費信貸基礎知識
(一)消費信貸概念
消費信貸也稱(chēng)信用消費，就是指商業(yè)銀行或農村信用社對消費者個(gè)人發(fā)放的用于購買(mǎi)耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價(jià)高和消費者購買(mǎi)力不足的問(wèn)題。比如，從銀行或農村信用社貸一筆款用來(lái)購買(mǎi)汽車(chē)，就是一種消費信貸。
消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著(zhù)難以比擬的優(yōu)點(diǎn)，歸納起來(lái)主要有兩點(diǎn)：一是使消費者大大獲益。用明天的錢(qián)，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來(lái)了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發(fā)達。比如在美國，居民1／3的消費都是通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見(jiàn)，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。
與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著(zhù)消費信貸的開(kāi)展，我國居民可以利用消費信貸購買(mǎi)汽車(chē)、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。
從我國目前的情況來(lái)看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：
1．消費者的觀(guān)念不斷更新，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng )造了前提條件。傳統觀(guān)念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的逐步發(fā)展，這種觀(guān)念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀(guān)念，他們更容易接受借錢(qián)消費這種新的模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，資金的融通是很正常的。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都應該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實(shí)的基礎。
2．隨著(zhù)金融改革的深化，商業(yè)銀行越來(lái)越傾向于開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸指導意見(jiàn)》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會(huì )。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著(zhù)一個(gè)通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風(fēng)險較大。為了規避金融風(fēng)險，優(yōu)化信貸結構，各商業(yè)銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個(gè)人，因此貸款的風(fēng)險很小。另外，通過(guò)消費信貸，還能密切銀行和客戶(hù)的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開(kāi)展消費信貸的力度，中國建設銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元；中國工商銀行的這一數字更高，達到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。
3．從我國的市場(chǎng)態(tài)勢看，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經(jīng)濟學(xué)家預測，消費信貸在未來(lái)5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務(wù)的20％，而我國這個(gè)數字還不到1％，這說(shuō)明，我國消費信貸的發(fā)展潛力巨大。我國居民有7萬(wàn)億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說(shuō)相當一部分居民已具備了購買(mǎi)住房、汽車(chē)的經(jīng)濟實(shí)力。我國的農村是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，如果銀行開(kāi)展農機具的消費信貸業(yè)務(wù)，肯定會(huì )受到廣大農民的歡迎,而一旦9億農民的信貸熱情爆發(fā)，將會(huì )帶來(lái)無(wú)限的商機。、
不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導、加強監管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。
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